■本期点评：中国银行(2.84, 0.00, 0.00%)大河西财富管理中心理财经理 黄奋

　　11月15日，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》对外发布，其中提到“坚持计划生育的基本国策，启动实施一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子的政策”。

　　现在养育孩子的花费可不低。对于那些想生二胎的“单独”家庭该如何进行投资理财呢？家庭保障计划又该如何安排呢？

　　■三湘华声全媒体记者 梁兴 通讯员 许畅

　　理财案例

　　家在长沙的李先生是独生子，结婚已经6年了，只有一个女儿，他一直想再生一个，但是因为政策原因没有如愿。现在政策出现了变化，李先生夫妇俩准备再要一个孩子。

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月税后收入为7000元，每年另有35000元年终奖。妻子周小姐是一家制造公司的管理人员，每月实际收入在4800元左右，每年另有15000元左右的年终奖。李先生夫妇有一个5岁女儿，夫妻与李先生的母亲居住在星沙的一套三居室中(此房为李母的单位福利房，无房贷)。除了女儿每年15000元的学费、兴趣班支出以外，家庭每月的基本支出5000元左右，目前小夫妻两人拥有15万元的定期存款、5万元活期存款、市值5万元的货币基金。

　　如今夫妻俩想生第二胎，家庭开支会骤然增大，如果收入不变，如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求？

　　理财分析

　　李先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入，有较完善的社会保障。目前家庭无负债，表明李先生有良好的财务状况，短期偿债能力较强。总的来看，这个家庭属于中等收入家庭。随着女儿的成长和家庭新成员的诞生，各项费用开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，投资收益偏低，影响了财富的积累。

　　理财建议

　　应急资金

　　该家庭月收入共1.2万元，月支出6500元，月结余5500元，家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍，建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

　　考虑到该家庭准备生育第二个宝宝，建议夫妻俩控制消费支出，在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月，结余6000元/月，月度用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。待车贷还清后，可以提高生活水平，届时再根据家庭情况规划调整。

　　育子规划

　　考虑现在生育宝宝的医院花销费用为2万元左右，建议从现在开始，每月将2000元定投于货币基金，用于生育第二个宝宝的费用。生育后，取消4000元的定投金额，用于选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。

　　保险购买

　　从该家庭资料看出，作为家庭经济支柱的夫妻俩仅拥有基本的社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的，应首先加强家庭经济支柱的保障，其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，从而影响其他成员的正常生活。鉴于该家庭情况，建议夫妻俩将年结余的10%，大约每年1.4万元用于购买商业保险，保额为夫妻俩年收入的7-10倍，保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

　　投资理财

　　根据该家庭投资现状，可视为稳健型投资者，综合各项理财目标测算，为实现这些目标，该家庭年投资回报率需达到6.53%，建议李先生做(5年以上)投资规划，10万元投资于指数型和业绩稳定的股票型基金，比率控制为6∶4；20万元投资诸如添富理财10天的理财产品，年收益率可达到4%至5%，综合测算收益率可达到6.6%至7%，满足家庭投资需求。